การมีบ้านเป็นของตัวเองถือเป็นเป้าหมายใหญ่ของใครหลายคน แต่สิ่งที่ตามมาคือภาระสินเชื่อบ้านที่อาจต้องผ่อนนาน 20-30 ปี และต้องจ่ายดอกเบี้ยเป็นเงินจำนวนไม่น้อย หลายคนจึงอยากรู้ว่า ผ่อนบ้านให้หมดเร็วขึ้น ทำอย่างไร และควรเริ่มจากตรงไหน
จริง ๆ แล้วไม่จำเป็นต้องรอให้รายได้เพิ่มขึ้นมากถึงจะเร่งปิดหนี้บ้านได้ เพราะการบริหารเงินที่มีอยู่ให้ช่วย ลดเงินต้นเร็วขึ้น ก็สามารถช่วยลดดอกเบี้ยและทำให้ระยะเวลาผ่อนสั้นลงได้
1. เพิ่มเงินผ่อนบ้านในแต่ละเดือน
วิธีง่ายที่สุดคือ หากมีรายได้เพิ่มขึ้นหรือมีเงินเหลือจากค่าใช้จ่ายในแต่ละเดือน อาจนำเงินส่วนหนึ่งมาเพิ่มจากค่างวดปกติ
ตัวอย่างเช่น เดิมต้องจ่ายเดือนละ 15,000 บาท หากสามารถจ่ายเพิ่มเป็น 17,000 บาทได้อย่างสม่ำเสมอ เงินส่วนที่เพิ่มขึ้นจะช่วยให้เงินต้นลดเร็วขึ้น และเมื่อเงินต้นลดลง ดอกเบี้ยที่คิดจากเงินต้นก็มีโอกาสลดลงตามไปด้วย
อย่างไรก็ตาม ควรตรวจสอบกับธนาคารก่อนว่าเงินที่จ่ายเพิ่มจะถูกนำไป ตัดเงินต้น ตามเงื่อนไขของสินเชื่อหรือไม่
2. มีเงินก้อนเมื่อไร ลองนำมาโปะบ้าน
โบนัส เงินพิเศษ หรือเงินก้อนที่ไม่ได้มีแผนใช้ในระยะสั้น อาจนำบางส่วนมา โปะเงินต้น ได้
ธปท. ระบุว่าการโปะเงินต้นเมื่อมีเงินก้อน เช่น โบนัส หรือการเพิ่มค่างวดเมื่อรายได้เพิ่มขึ้น สามารถช่วยให้เงินต้นลดเร็วขึ้น ซึ่งจะช่วยลดภาระดอกเบี้ยและทำให้หมดหนี้ได้เร็วขึ้นด้วย
แต่ไม่จำเป็นต้องนำเงินเก็บทั้งหมดไปโปะบ้าน ควรเหลือเงินสำรองไว้สำหรับค่าใช้จ่ายฉุกเฉินและเป้าหมายสำคัญอื่น ๆ ด้วย
3. ถ้ามีรายได้เพิ่ม ให้เพิ่มค่างวดแทนการเพิ่มรายจ่าย
เมื่อเงินเดือนขึ้น หลายคนอาจนำรายได้ส่วนเพิ่มไปเพิ่มค่าใช้จ่ายทันที
อีกทางเลือกหนึ่งคือแบ่งเงินที่เพิ่มขึ้นบางส่วนมาเพิ่มค่างวดบ้าน เช่น จากเดิมจ่าย 15,000 บาท อาจเพิ่มเป็น 16,000-17,000 บาทต่อเดือน
ข้อดีคือเป็นการเร่งลดเงินต้นแบบสม่ำเสมอ โดยไม่จำเป็นต้องหาเงินก้อนใหญ่ทุกครั้ง
4. อย่ามองแค่ “ค่างวด” ให้ดู “เงินต้นที่ลดลง” ด้วย
ค่างวดที่จ่ายในแต่ละเดือน ไม่ได้หมายความว่าเงินทั้งหมดจะไปลดเงินต้น เพราะส่วนหนึ่งเป็นดอกเบี้ย
ดังนั้นคนที่ต้องการผ่อนบ้านให้หมดเร็ว ควรตรวจสอบใบแจ้งยอดหรือรายละเอียดสินเชื่อว่าในแต่ละเดือน
- จ่ายดอกเบี้ยเท่าไร
- เงินต้นลดลงเท่าไร
- ยอดเงินต้นคงเหลือเท่าไร
- สามารถชำระเงินเพิ่มเพื่อตัดเงินต้นได้อย่างไร
การเห็นตัวเลขเหล่านี้จะช่วยให้วางแผนการโปะบ้านได้แม่นยำขึ้น
5. ครบช่วงดอกเบี้ยโปรโมชั่น อย่าลืมเช็ก Retention
เมื่อพ้นช่วงดอกเบี้ยโปรโมชั่นของสินเชื่อบ้าน ดอกเบี้ยอาจเปลี่ยนไปตามเงื่อนไขในสัญญา
หนึ่งทางเลือกคือสอบถามธนาคารเดิมเรื่อง Retention หรือการขอปรับอัตราดอกเบี้ยกับธนาคารเดิม
หากได้อัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสม ก็อาจช่วยลดภาระดอกเบี้ยในระยะต่อไป และทำให้มีเงินเหลือสำหรับนำไปเพิ่มการตัดเงินต้นได้
6. เปรียบเทียบ Refinance ก่อนตัดสินใจย้ายธนาคาร
อีกทางเลือกหนึ่งคือ Refinance หรือการย้ายสินเชื่อบ้านไปยังธนาคารใหม่ที่เสนอเงื่อนไขหรืออัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสมกว่า
แต่การรีไฟแนนซ์ไม่ได้แปลว่าคุ้มเสมอไป เพราะต้องนำดอกเบี้ยที่ประหยัดได้มาเปรียบเทียบกับค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้น เช่น ค่าประเมินหลักประกัน ค่าจดจำนอง ค่าอากร และค่าใช้จ่ายอื่น ๆ รวมถึงค่าปรับกรณีไถ่ถอนก่อนกำหนดตามเงื่อนไขสัญญา
ธปท. แนะนำให้เปรียบเทียบว่า ดอกเบี้ยที่ประหยัดได้มากกว่าค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์หรือไม่ ก่อนตัดสินใจ
โดยเฉพาะสินเชื่อบ้าน ธปท. ระบุว่ายังมีข้อยกเว้นเรื่องค่าปรับกรณีรีไฟแนนซ์ภายใน 3 ปีแรกนับจากวันทำสัญญา ดังนั้นควรตรวจสอบสัญญาของตัวเองและสอบถามธนาคารก่อนทุกครั้ง
แทนที่จะคิดเพียงว่า “ขอผ่อนให้หมดเร็วที่สุด” ลองกำหนดเป้าหมายให้ชัด เช่น
อยากปิดบ้านให้หมดภายใน 15 ปี แทนที่จะผ่อน 30 ปี
จากนั้นดูว่าเงินต้นคงเหลือเท่าไร อัตราดอกเบี้ยปัจจุบันเป็นเท่าไร และต้องเพิ่มเงินชำระต่อเดือนประมาณไหนจึงจะเข้าใกล้เป้าหมาย
วิธีนี้ช่วยให้การโปะบ้านมีเป้าหมายมากขึ้น และทำให้รู้ว่าเราต้องเพิ่มเงินอีกเท่าไรโดยไม่กระทบกับค่าใช้จ่ายจำเป็นในชีวิตประจำวัน
แล้วควร “โปะบ้าน” หรือ “เก็บเงิน” ดี?
คำตอบไม่ได้เหมือนกันทุกคน
ถ้ามีเงินก้อน ควรพิจารณาอย่างน้อย 3 เรื่องก่อนนำไปโปะบ้าน
1. มีเงินสำรองฉุกเฉินเพียงพอหรือยัง?
ไม่ควรนำเงินเก็บทั้งหมดไปปิดหนี้จนไม่มีเงินสำรองสำหรับเหตุการณ์ไม่คาดคิด
2. ดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านปัจจุบันสูงแค่ไหน?
ยิ่งต้นทุนดอกเบี้ยสูง การลดเงินต้นก็ยิ่งมีความสำคัญ
3. เงินก้อนนี้มีแผนใช้อย่างอื่นหรือไม่?
หากกำลังจะมีค่าใช้จ่ายก้อนใหญ่ อาจไม่จำเป็นต้องรีบนำเงินทั้งหมดไปโปะบ้าน
สรุป: อยากหมดบ้านเร็ว ให้โฟกัสที่ “ลดเงินต้น”
การผ่อนบ้านให้หมดเร็วไม่ได้มีแค่การจ่ายเงินก้อนใหญ่ แต่สามารถเริ่มจากเรื่องเล็ก ๆ เช่น เพิ่มค่างวดทีละน้อย นำโบนัสบางส่วนมาโปะเงินต้น ตรวจสอบดอกเบี้ย และเปรียบเทียบ Retention หรือ Refinance เมื่อถึงเวลา
หลักสำคัญคือ เมื่อเงินต้นลดเร็วขึ้น ภาระดอกเบี้ยในอนาคตก็มีโอกาสลดลงตามไปด้วย และช่วยให้เราเข้าใกล้เป้าหมายการเป็นเจ้าของบ้านแบบไม่มีหนี้ได้เร็วขึ้น
ก่อนโปะหรือปิดสินเชื่อ ควรตรวจสอบเงื่อนไขของสัญญากับธนาคารทุกครั้ง เพราะแต่ละสินเชื่ออาจมีรายละเอียดแตกต่างกัน